Kreditojemalec – potrošnik lahko kadarkoli, delno ali v celoti, izpolni svoje obveznosti po kreditni pogodbi in predčasno odplača kredit s pripadajočimi obrestmi. V tem primeru je upravičen do zmanjšanja skupnih stroškov kredita, ki jih je imel ob odobritvi kredita, v skladu z 22. členom Zakona o potrošniških kreditih (ZPotK-2).

Predčasno (celotno) odplačilo kredita pomeni, da kreditojemalec v celoti izpolni svoje obveznosti po kreditni pogodbi pred pogodbeno dogovorjeno zapadlostjo kredita, pri čemer je kredit odplačan več kot 60 dni pred dogovorjenim rokom za odplačilo kredita.

Predčasno delno odplačilo kredita pomeni kreditojemalčevo delno izpolnitev pomembnega dela obveznosti po kreditni pogodbi pred pogodbeno dogovorjeno zapadlostjo kredita oziroma pred končnim rokom vračila, določenim v kreditni pogodbi. Pomemben del obveznosti pomeni vsaj desetkratnik pogodbeno dogovorjene anuitete.

Stroški, ki so predmet vračila:

• strošek odobritve kredita,
• strošek ocene tveganja,
• zavarovalna premija za zavarovanje

Stroški se vračajo za kredite, ki so bili sklenjeni od 7.8.2010, v kolikor so bili zaračunani ob sklenitvi kreditne pogodbe in od predčasnega odplačila kredita ni minilo več kot 5 let.

PRAKTIČNI PRIMER IZRAČUNA ZMANJŠANJA STROŠKOV

Stroški odobritve kredita

Hranilnica ob odobritvi kredita izdela plan razmejitve stroškov in jih knjiži v prihodek mesečno, do končne zapadlosti kredita, po planu razmejitev, ki se izdela pri plačilu stroška. Osnova za izračun je neto vrednost kredita, kjer se »nove« obresti računajo po EOM. Razlika med obrestmi po planu in obrestmi izračunanimi v procesu pa so stroški odobritve. Pri EOM metodi velja, da so stroški razmejitev v začetku kredita višji, kot pa na koncu.

Pri predčasnem (celotnem) poplačilu kredita Hranilnica kreditojemalcu vrne stroške, ki na dan predčasnega odplačila po planu razmejitev teh stroškov še niso bili knjiženi v prihodek banke. Pri predčasnem delnem poplačilu kredita Hranilnica kreditojemalcu vrne nerazmejeni del stroška za obdobje od datuma originalne zapadlosti do datuma nove zapadlosti kredita po sklenjenem aneksu.

Stroški ocene tveganja

Hranilnica vračilo stroškov ocene tveganja računa sorazmerno po linearni metodi (štetje po dnevih), pri čemer nadomestilo preračuna po dnevih od datuma odobritve do datuma končne zapadlosti kredita. Sorazmeren delež za vračilo se določi od dneva predčasnega odplačila kredita do dneva zapadlosti kredita.

Zavarovalna premija

Delno vračilo zavarovalne premije se obračuna po metodologiji zavarovalnice, saj je zavarovalna premija, ki jo plača potrošnik ob sklenitvi kreditne pogodbe za kredit, zavarovan pri zavarovalnici, sicer strošek, ki ga potrošnik plača banki, vendar je njegova višina (tj. zavarovalna premija) določena s strani zavarovalnice. Posledično je tudi zavarovalnica tista, ki je določila metodologijo za delno vračilo zavarovalne premije v primeru predčasnega poplačila kredita:

Znesek vračila premije = plačana premija x (0,563 x X² – 1,4341 x X + 0,8539)

X = dejanska doba kredita v mesecih/dogovorjena ročnost kredita ob sklenitvi kreditne pogodbe v mesecih

* V primeru, če stroški odobritve, stroški ocene tveganja oz. zavarovalna premija ob sklenitvi kreditne pogodbe niso bili zaračunani, za ta strošek ni vračila sorazmernega dela stroškov.

Za vse dodatne informacije o vračilu sorazmernega dela stroškov smo vam na voljo v poslovalnicah, na elektronskem naslovu info@phv.si ali na telefonski številki 05 36 64 500.